Przymierzasz się do zakupu fabrycznie nowego pojazdu, jednak obawiasz się nadmiernego obciążenia domowych finansów? Rozważ kredyt, dzięki któremu rozłożysz płatność za samochód na raty. Tym sposobem będziesz cieszyć się nowym autem, bez ryzyka zachwiania płynności finansowej. Sprawdź, jak wziąć kredyt samochodowy i płacić niską ratę. Jeśli zależy ci na atrakcyjnej formie finansowania auta, rozważaj tzw. kredyty celowe – przeznaczone wyłącznie na zakup samochodu. Są one znacznie tańsze niż kredyt gotówkowy, dzięki czemu możesz liczyć na dużo niższą ratę.
Od czego zależy rata kredytu samochodowego?
To, ile wyniesie rata kredytu samochodowego, jest kwestią złożoną. Znaczenie ma wiele czynników, wśród których można wymienić m.in.:
- wartość nabywanego pojazdu,
- rodzaj kredytu,
- wysokość wnoszonej wpłaty własnej,
- okres spłaty,
- koszty finansowania.
Dlatego warto przeanalizować każdą z tych kwestii, aby wybrać finansowanie z ratą dopasowaną do możliwości kredytobiorcy.
Wartość nabywanego pojazdu
Cena samochodu odgrywa znaczącą rolę, ponieważ właśnie tyle pieniędzy (nie licząc wpłaty własnej) pożyczysz od banku. Im droższy samochód, tym wyższych rat musisz się spodziewać.
Pamiętaj! Wartość nabywanego auta ma znaczenie w kontekście zdolności kredytowej. Aby móc finansować jego zakup, musisz wykazywać adekwatną zdolność kredytową pozwalającą na spłatę zaciągniętego zobowiązania.
Rodzaj kredytu
Czy wiesz, że samochód na raty w Toyota Bank możesz wziąć w ramach nie tylko standardowego kredytu? Dostępne są także inne opcje, np. kredyt jednoratowy czy kredyt balonowy.
Interesującym rozwiązaniem – w kontekście niskiej raty – jest kredyt balonowy. To specyficzna forma finansowania, która charakteryzuje się wysoką ostatnią ratą (tzw. balonową) oraz niskimi ratami. W przypadku Kredytu niższych rat Toyota Easy na nowe pojazdy w ofercie Toyota Banku (RRSO 11,88%, aktualne na dzień 10.08.2023 r.) miesięczne raty mogą być nawet o 40% niższe w porównaniu ze Standard Kredytem (RRSO 15,26 %, aktualne na dzień 10.08.2023 r.). To ogromna różnica, dzięki czemu twój domowy budżet nie będzie narażony na utratę płynności finansowej.
Wysokość wnoszonej wpłaty własnej
Wpłata własna to koszt ponoszony przez ciebie w momencie podpisywania umowy kredytowej. Odpowiada procentowej części wartości pojazdu. Stanowi twój wkład w finansowanie i jest jednocześnie zabezpieczeniem dla banku.
To, ile wynosi minimalna wpłata własna, zależy m.in. od polityki wewnętrznej instytucji finansowej. Zdarza się, że bank może wymagać większego wkładu własnego ze względu na słaby scoring klienta. Zwykle jednak jest to nie mniej niż 10% wartości pojazdu. Dlatego na start potrzebujesz co najmniej kilku tysięcy złotych.
Pamiętaj jednak, że wpłata własna przekłada się na niższą kwotę potrzebnego kredytu. To z kolei oznacza niższą ratę. Jeżeli więc zależy ci na niskim miesięcznym zobowiązaniu, rozważ zaciągnięcie finansowania z wysoką wpłatą własną.
Okres spłaty
Czas trwania umowy kredytowej ma znaczenie dla wysokości miesięcznej raty. Im krótszy okres na spłatę, tym wyższa rata – w krótszym czasie musisz uregulować zaciągnięte zobowiązanie.
Jeżeli więc zależy ci na obniżeniu wysokości raty, rozważ wydłużenie okresu finansowania.
Wskazówka! Wydłużenie okresu spłaty przekłada się na poprawę zdolności kredytowej, właśnie z powodu obniżenia wysokości miesięcznego zobowiązania.
Koszty finansowania
Miesięczna rata uwzględnia nie tylko spłacany kapitał, ale również część odsetkową. Dlatego na jej wysokość wpływają koszty kredytu – zarówno związane z oprocentowaniem, jak i koszty pozaodsetkowe.
Pamiętaj! Całkowita kwota do spłaty zależy nie tylko od wysokości oprocentowania. Banki doliczają też inne opłaty, dlatego warto sugerować się rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO).
Jak wziąć kredyt na samochód z niską ratą?
Wiesz już, jakie czynniki wpływają na niską ratę kredytową. Czas więc znaleźć odpowiednią ofertę, a następnie zawnioskować o finansowanie. Jak się do tego zabrać?
- Określ elementy, które pomogą obniżyć wysokość raty
Chodzi o to, aby dopasować wspomniane wcześniej elementy modelujące wysokość miesięcznego zobowiązania. Określ na przykład, czy:
- chcesz wydłużyć okres spłaty,
- możesz pozwolić sobie na wniesienie wysokiego wkładu własnego,
- chcesz kupić tańszy pojazd.
Jeżeli natomiast nie chcesz iść na żaden kompromis, najlepszym sposobem na niskie raty jest kredyt balonowy. Ten rodzaj finansowania – już sam w sobie – uwzględnia niewysokie miesięczne zobowiązanie. Natomiast ostatnią wysoką ratą nie musisz się martwić – wystarczy, że zdecydujesz się wymienić pojazd na nowy. W ramach gwarancji odkupu auta przez dealera, sprzedasz samochód, a pozyskane pieniądze przeznaczysz na spłatę raty balonowej i wpłatę własną kolejnego kredytu.
- Złóż wniosek.
Kredyty balonowe nie są tak powszechne jak standardowe finansowanie, dlatego znajdziesz je w niewielu bankach. Porównaj dostępne oferty, a następnie złóż wniosek (często można to zrobić również u dilera). Nawet tego samego dnia możesz otrzymać decyzję kredytową, dzięki czemu w ciągu kilku dni wyjedziesz z salonu nowym pojazdem.
Jeśli chcesz, aby samochód na raty wiązał się z niskim miesięcznym zobowiązaniem, porównaj konkretne oferty kredytów i wybierz opcję najlepiej wpisującą się w twoje oczekiwania. Jednak najbardziej optymalnym finansowaniem wydaje się być wspomniany kredyt balonowy.
